[摘要] 随着消费金融趋势的发展，对于银行发放的个人消费类贷款款违规流入其它领域，各地银监部门的监督管理政策也在不断加码。尽管如此，日前媒体曝光了北京的贷款中介公司称可以协助逃避检查，将信贷资金流向股市和楼市的事件。中介工作人员称，只需支付高额手续费，便可为消费者提供消费证明材料，规避贷款流向房地产和股市检查
随着消费金融趋势的发展，对于银行发放的个人消费类贷款款违规流入其它领域，各地银监部门的监督管理政策也在不断加码。尽管如此，日前媒体曝光了北京的贷款中介公司称可以协助逃避检查，将信贷资金流向股市和楼市的事件。中介工作人员称，只需支付高额手续费，便可为消费者提供消费证明材料，规避贷款流向房地产和股市检查。
这样的漏洞目前虽然存在，但以后，类似的暗渡陈仓也不会这么容易。近日，住房和城乡建设部、国土资源部、中国人民银行三部委召开部分省市房地产工作座谈会，部署近期房地产工作，要求进一步落实地方调控主体责任，坚持调控目标不动摇、力度不放松。这次会议强调的一项工作，就是加强金融管理，防止资金违规流入房地产。
记者了解到,目前我市有多家银行已启动筛查个人消费类贷款款贷后管理以及贷前严格审查。部分银行已着手向消费类贷款客户追收贷款用途证明材料，严防违规购房或流入股市。同时，提高利率和办理消费类贷款门槛，部分消费类贷款产品甚至暂停办理。
加强金融管理补漏洞
一直以来，“防止资金违规流入房地产”，包括个人消费类贷款款违规进入房地产，都是房地产市场调控政策的目标之一。近日，住房和城乡建设部、中国人民银行、银监会联合部署规范购房融资行为，要求银行业金融机构强化对个人综合消费类贷款款、经营性贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理，严防资金违规进入房地产领域。
个人消费类贷款款是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款，通常主要用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。在此前房价快速上涨阶段，个人消费类贷款款通过不同渠道流入楼市，比如变身为“首付类贷款”，加大了楼市潜在风险。
官方数据显示，2017年前7个月居民短期消费类贷款新增额达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元。这些新增的短期消费类贷款款流向何处?房地产市场恐怕是重要的目的地之一。
早在今年9月份，监督管理已经出手遏制银行消费类贷款流入房地产市场。银监会9月29日在2017年以来银行业运行及监督管理情况召开通报会表示，将严查消费类贷款款的资金，严厉打击首付类贷款。
银监会审慎规制局局长肖远企表示，挪用消费类贷款款进入房地产和资金投入领域，属于违规行为，银监会将严厉打击首付类贷款。“美国次贷危机很重要的教训，就是金融机构对没有偿还能力的人过度发放贷款，中国要防范这种倾向，不能助长泡沫。”
对于消费类贷款挪作住房按揭首付款这一违规行为，事实上，银监会一直有相关监督管理要求，相关人士表示，今后在现场检查等方面还将加强监督管理，包括首付款不得来自消费类贷款款，必须是自有资金，“房抵贷”产品也在规范之列。目前监督管理所关注的：一是要跟踪资金使用去向，看是否用于消费行为；二是要遵守消费类贷款款的有关规定，每一笔金额有限额；三是看消费者是否有还款能力等。对此，部分银行已着手向个人消费类贷款款客户追收贷款用途证明材料，严防违规购房或流入股市。
有人消费类贷款违规入股市楼市被查出
“你好，我是某银行客户经理，据我们排查发现你在我行办理的消费类贷款款于2016年9月流向房地产，需要向你了解详情。”上周五，李女士接到某银行客户经理电话。
李女士于2016年6月在该银行办理了一笔30万元的消费类贷款款，至长3年期限。“其实我当时办理贷款的主要用途是炒股，但我办下来的贷款日期为6月28日，那时股市也不是特别好。”据李女士回忆，2016年11月份，她将20万元入场加仓，但没有躲过今年二季度的飞跌，亏了5万多元。
今年9月，李女士于2014年购买的期房交房，需缴纳各项契税和其他费用共计7万余元，同时加上车位10万元，手头资金只有10万元的她选择将这笔消费类贷款款直接在某楼盘刷卡交易。
“当时申请贷款的资金用途为房屋装修，不是买房相关。”李女士表示。11月初，信贷人员表示，她这笔钱已于今年10月还清，否则要“提前收回”。如果到2019年期间，这笔消费类贷款款的资金再次违规流向楼市和股市的话，会被提前收回。”
银行自查，违规资金提前催收
打开手机银行APP或是各家银行的官网，消费类贷款产品无需任何担保，完全以本人信用，一次授信，循环使用，48时审批，网银、手机自动放款，贷款金额至高达100万元，贷款期限至长可达3 年甚至10年。申请材料只需提供身份证、结婚证、银行账户流水等。
陈先生是某银行消费类贷款款的用户，近日，他收到一则来自该银行的短信，内容为：要求客户于2017年11月30日前上传这笔消费类贷款资金的相关消费凭证。
这一政策让他措手不及。按照当初申请，他的20万元贷款为装修贷款。事实上，他将这笔钱取出另作他用。
这正是该银行实行的第1轮自查手段。
多家银行透露，银行自查主要针对单笔贷款20万元以上的个人消费类贷款和100万元以上的个人经营性贷款开展自查，以及信用卡透支不低于20万元用于支付购房款的，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。
据了解，不少银行目前针对存量客户进行贷后回访，其中包括电话回访和实地回访，尤其是去贷款人工作单位。对于新办理业务的需要补交消费证明材料，而对于尚未还清的违规流入楼市的贷款将提前催收，而违规流入楼市股市已经还清的资金，需要进行风险提示。
一位业内人士告诉记者，目前银行正在通过多种方式对已贷出的消费类贷款款进行再核实和查验。对于一般金额的客户，会通过贷款用途凭证查验、贷后回访等手段，监测其资金支付是否合规；对于金额较大的消费类贷款款，银行还可能约见或走访借款人、收集相应的资金使用凭证，对贷款资金使用情况进行贷后抽查，如发现消费类贷款款资金不符合要求，被违规挪用，进入股市、楼市等情况，银行将立即联系借款人告知其存在违约行为，并要求提前收回。
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